（正大国际期货官网：青岛金融）
国家金融监督管理总局日前发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），提出银行业金融机构要结合自身特点，找准定位、错位发展，维护市场公平竞争秩序，健全多层次、差异化的小微企业金融供给体系。
这是继今年《政府工作报告》提出“规范金融机构竞争秩序”后，金融监管部门针对银行业金融机构，明确提出“找准定位、错位发展”的具体工作要求，对完善小微企业金融供给体系具有重要指导意义。《通知》指出，大中型商业银行要提升小微企业金融供给的区域协调性，强化对服务薄弱地区的金融支持。地方法人银行要坚守服务中小微企业的定位，持续提升服务质效与风险管理水平，精准助力属地小微企业稳健发展。
近年来，银行业服务小微企业的投入力度持续加大，小微企业贷款余额稳步增长，企业“融资难、融资贵”问题得到一定缓解。但行业“内卷式”恶性竞争问题依然突出：一方面，大型银行加速业务下沉，深度渗透县域及乡村市场；另一方面，部分中小银行存在严重的“规模情结”，盲目扩张业务规模。在此背景下，“找准定位、错位发展”的政策引导显得尤为关键。当前，小微企业普遍面临营收下滑、经营成本高企的双重压力，经营预期趋于保守，有效信贷需求明显走弱。若银行业金融机构片面追逐业务规模，依托低利率抢占市场份额，甚至出现贷款利率跌破资金成本的情况，极易陷入“赔本赚吆喝”的经营困境。
小微企业金融服务若无法实现错位发展，同质化恶性竞争持续加剧，将对金融体系稳定和实体经济发展造成诸多负面影响。值得警惕的是，在同质化竞争格局下，部分银行为完成监管考核指标、达成内部规模任务盲目放贷，不仅无法破解企业发展难题，反而会诱导企业盲目借贷、过度负债。有专家指出，在市场有效信贷需求不足的背景下，一味要求小微企业贷款高速增长，已然不是缓解“融资难”，而是变相倒逼企业加杠杆。这一现象不仅偏离服务实体经济的初衷，还会持续加重企业债务负担。因此，今年出台的《通知》与往年政策最大的差异，在于取消统一的硬性贷款增速考核指标，引导银行业金融机构着力提供与经济发展相适应，与小微企业、民营企业需求相匹配的信贷供给，实现贷款质的有效提升和量的合理增长。
纵观银行业“内卷式”恶性竞争格局，宏观经济承压、银行内部考核机制扭曲是滋生乱象的底层诱因，而金融产品与服务同质化则是加剧行业内卷的关键因素。当前各家银行虽普遍推进金融创新，但多数创新仅为“复制粘贴”的浅层调整，缺乏实质性、差异化突破。在小微企业金融服务领域，各家银行的信贷产品在准入标准、抵押担保、贷款期限等方面高度趋同，产品设计、服务模式大同小异。这就导致行业竞争最终沦为单纯的价格比拼，利率高低成为争夺优质客户、优质项目的核心甚至唯一手段，非理性价格战持续压缩银行业整体盈利空间。
单纯依靠“价格战”构建的行业竞争壁垒，脆弱且不可持续。银行若长期以低利率作为核心竞争优势，将逐渐丧失客户精细化筛选、差异化服务运营的动力。这种非理性的“内卷式”竞争，还会直接推高银行不良贷款率，累积金融风险。对中小农商银行而言，盲目参与低价内卷竞争，会严重侵蚀自身生存根基，出现净息差收窄、不良率攀升、盈利空间持续压缩等问题，直接削弱内源性资本补充能力，长期将严重制约机构稳健经营与可持续发展。由此可见，错位发展是银行业实现高质量发展的必由之路。
中小农商银行需立足自身禀赋，深耕错位发展赛道，扬长避短，主动退出同质化严重的“红海价格战”，切入依托核心优势的“蓝海价值战”，坚定不移走“小而美”“小而精”的特色化发展道路。中小农商银行切忌盲目复刻大型银行发展模式，应坚守本土定位、深耕属地市场，以差异化营销、精细化服务为核心抓手，构建适配自身发展的获客拓客体系，走出一条特色化、差异化的高质量发展之路。
